近年来从中央到地方，国家出台了多项政策鼓励小微企业信贷。今年6月，银保监会召开小微金融工作专题（电视电话）会议，交流当前金融支持小微企业等市场主体纾困发展各项政策落实情况和工作进展，布置下一步工作。并具体指出：国有大型银行要确保全年新增普惠型小微企业d款1.6万亿元；股份制银行要在完成现有信贷计划的基础上，对具备条件的地方进一步增加投放；地方法人银行要用好用足普惠小微d款支持工具、支小再d款等政策，进一步做大普惠型小微企业d款增量。因此发展小微企业信贷既是银行业的重要工作任务，也是扩大自身发展规模的题中之义。做好小微信贷，小微企业风险评估就是绕不开的话题。
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/ Z5 \5 O8 e7 K0 u' V! G3 A9 E小微企业风险有哪些？
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1 @- X9 b! M8 q+ L1 y* k) n信用风险：很多小微企业缺乏担保机制，法律观念薄弱，容易发生不履行合约规定及时、足额的偿还d款的情况，导致银行信贷资金流失的可能。
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4 E1 _( n* |: q* N( l) H/ \政策风险：GOV对小微企业所在行业的相关规定与政策可能导致企业外部环境变化，从而引发风险。
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道德风险：很多小微企业财务管理制度不规范，财务信息不透明，经营信息失真，通过财务报表难以判断借款人偿债能力，导致增大银行d款的风险程度。
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市场风险：大多数小微企业规模相对较小、经营分散、实力不足，一旦受到外部市场波动或者冲击，可能导致违约概率增加。
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* V; d- |7 [1 ^5 A经营风险：大多数小微企业缺乏完善的公司治理结构，管理决策随意性大，经营投机性高，经营稳定性差，财务管理水平低，抗风险能力弱，自身生存能力差，缺乏核心竞争力或特色经营，导致银行信贷资金面临风险。
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) I9 a% S' }/ S4 l% D4 {如何进行小微企业风险评估% `1 R0 o; e- t* p
9 F1 E% W& V7 C3 l冰鉴科技基于人工智能技术，推出差异化风险定价系统，旨在响应国家推广小微企业的普惠金融业务，践行“科技赋能金融，创新驱动发展”的理念要求，结合银行等相关金融机构既定的业务要求，依据中小微企业自身资质提供“千企千面”的定价策略，更好地进行小微企业风险评估。, @- \* V o" M+ |# o6 v
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同时，冰鉴的差异化风险定价系统还区分了贷前及续贷场景，对企业进行多维度风险评估后定价。在贷前定价策略上，通过建立反映客户特征的360度标签画像体系，在此基础上利用机器学习、人工智能及大数据分析技术对客户进行风险分层。同时针对客户主动披露的附加信息，对评分进行加权调整，最终通过阶梯定价策略做到客户风险分层和贷前利率差异化的定价。在续贷调息策略上，则针对再次申请放款的客户，通过扩展标签体系，新增客户历史还款行为维度，对续贷客户进行续贷风险评分，最终通过续贷风控集成模型给出客户的续贷利率。$ Y, x& ^- e' G2 I, `: j+ l4 b
1 |6 q9 }+ Z% i: S7 f0 d3 y( Z j; U其中，差异化风险定价大盘可以实现利率上限、准入率、预设利率调整等差异化定价参数配置，直观呈现差异化阶梯定价利率、逾期率与风险评分的对应关系。风险大盘不仅能对金融机构历史存量数据进行数据测算，也能针对金融机构新产生的数据进行实时收益统计分析，直观了解当前定价策略表现，为金融机构的决策提供更加智慧的参考。+ H4 Y8 ^# r2 h5 I
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基于企业风险进行差异化定价，可以灵活地调节逾期率风险与通过率的平衡，在尽可能覆盖更大客户群的同时做好小微企业风险评估，实现较好的风险控制。从而实现在降低d款不良损失的同时，提升d款收益；也可优化客户结构、提升客户准入率，从而更加广泛的开展普惠金融业务。
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