加速互金行业洗牌 网贷履约保险是一块肥肉

摘要：自从银监会下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》后，其中涉及网贷与保险合作的条款便引起了业内重视。

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　　自从银监会下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》后，其中涉及网贷与保险合作的条款便引起了业内重视。在2016年7月出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中，便鼓励保险公司与互联网金融公司合作。
7 j! u' D* G; Q  E: \6 u2 L　　目前，P2P网贷平台与保险公司合作的方式主要有四种，分别为保障账户盗刷风险的账户安全险、保障交易过程中资金损失的交易资金损失险、借贷人人身安全及人身意外险及借款人无法履行还款义务时由保险公司承担赔偿责任的保证保险，比较常见的是履约保证保险。
& U) N" A$ a7 E- ^3 S　　网贷平台与保险公司各取所需
0 n* K7 J5 B. Q) r( Z+ O* t　　履约险是指保险公司向履约险的受益人(即债权人)承诺，如果被保险人(即债务人、借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务，则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险形式。而且保险公司对合作平台的要求极高，会深入调查平台的股东背景、团队、业务模式和资产质量等。
5 ]/ R/ Q& ~5 k9 Y$ M+ j4 |　　截至目前，已有10余家保险公司与不同的P2P平台进行了履约保证保险方面的合作，包括平安保险、中国人寿、天安财险、太平财险以及众安保险等均有涉及履约保证险。
　　现在履约保险承保的网贷平台项目有三种模式，第一种是保险公司自己开网贷平台，为自家平台提供项目，并为其提供履约保险，这种模式风控牢牢把握在保险公司自己手中，同时通过平台二次风控，风险进一步降低，而且项目小而分散，对风险有强有力的把控能力;第二种是为其他无关联的平台项目提供履约保险，该平台上的产品多种多样，不乏私募债产品通过拆分以公募形式出售;第三种是保险承保的平台项目，表面上看是分散的投资人，但是实际上采用超级债权人的做法，即债权转让模式。
. `5 i  |1 Z3 y( R& Y　　过去两年，网贷平台发展得如火如荼，很多保险公司联合网贷平台开发履约保证保险产品。对于他们来说，如果平台不出现违约事件，那么这样的合作对双方来说都是共赢的，保险公司可以从中收取到不菲的保费，P2P平台也因为有保险公司的背书而吸引到投资者。
　　但现实却不总是如愿，保险公司理赔的事件在不断的发生。近期出现的浙商财险和招财宝的合作，此次浙商财险保障侨兴电信、侨兴债券的私募债项目，目前保险公司已赔款3.67亿元，后期还将面临着8亿多元的风险风口。据了解，浙商财险净资产仅有13亿元，如果后续追账不利，那么此次赔付无疑将给公司带来巨大打击。
  Y, o; c5 u% Y! b　　为何看起来如此高风险的业务，仍有不少保险公司愿意进行担保呢?其实，目前从行业来看，履约险整体是盈利的。如果没有发生赔付事件，那么保险公司将享受到丰厚的收益。另外，保险公司与P2P平台进行合作之前，也会对平台资质、股东情况、项目具体情况等进行评估，才能对平台进行担保。
  Z) m! P* d. F1 H! F1 k% f6 g　　履约险将成为网贷与保险合作趋势
, B% ]) `8 ?: _' ]8 u　　网贷模式成败的核心还在于风控安全，保险作为一种普遍的防风险手段，可以解决网贷平台面临的风险问题。目前网贷平台普遍采取的风险准备金、担保等増信手段，不被监管层认可，《暂行办法》也重申网络借贷信息中介机构不得“直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息”，而保险公司提供的保险产品可以填补这个空白。
　　此类合作以投资人账户资金安全险、借款人履约信用保证保险、借款人人身意外险和风险准备金管理保险四类为主，其中履约险是真正触及双方合作核心的金融产品，将切实提升网贷平台抵御风险的能力。
- ~# g" ?0 g2 `. L  d　　现阶段，保险公司与网贷平台的合作还存在诸多顾虑，目前已经达成合作的网贷平台，都是流量大、安全性相对可靠的平台，这些平台将成为保险公司追捧的对象。
' F7 K) s0 C0 U( @" `　　可以预见的是，洗牌期过后，保险公司将和优质网贷平台深入合作，推广履约险，并借助网贷平台在大数据及互联网技术方面的优势，共同研发创新型和针对性的互联网保险产品。

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